促进境外来华人士及老年群体支付便利的政策路线图逐步清晰。

　　3月7日晚间，国务院办公厅发布《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（以下简称“《意见》”），要求针对不同群体的支付习惯，统筹力量打通支付服务存在的堵点，弥合数字鸿沟，着力完善多层次、多元化的支付服务体系，为老年人、外籍来华人员等群体提供更加优质、高效、便捷的支付服务。

　　由于《意见》涉及银行、清算机构、支付机构等多方市场主体，预计将对支付全产业链产生重要影响。《中国经营报》记者注意到，包括中国银联、网联清算、支付宝、财付通等多家支付清算市场机构陆续表态，并披露业务优化的最新进展与计划。

　　中国监管部门优化支付服务的相关措施也受到国际关注。马来西亚最大电子钱包TouchnGoeWallet的TNGDigital公司首席执行官倪翔（AlanNi）表示，近期中国人民银行优化支付服务、提升外籍来华人员支付便利政策，标志着国际支付便利化的巨大飞跃，我们为便利化升级给用户以及中国内地商家带来的机会感到兴奋。

　　六项任务出炉

　　在3月6日十四届全国人大二次会议举行的经济主题记者会上，中国人民银行行长潘功胜表示，中国移动支付的快速发展和普及，毫无疑问在提高交易效率、降低交易成本、提高金融的普惠性方面发挥了重要作用，也成为我国金融发展的亮点。但同时也带来了一些问题，部分老年人、来华外籍人员支付方面存在不方便、不适应。

　　上述《意见》针对解决相关问题明确了六项任务：一是推动重点场所和重点商户受理境外银行卡，切实改善银行卡受理环境。二是坚持现金兜底定位，持续改善现金使用环境，不断提升外币兑换和现金服务水平。三是充分考虑老年人、外籍来华人员等群体的特殊需求，做好适老化、国际化等服务安排。四是更好保障消费者的支付选择权，规模以上的商圈、旅游景区、酒店住宿等重点场所必须支持多样化支付方式。五是银行、支付机构要进一步优化开户流程，合理实施账户分类分级管理。六是持续加强宣传推广等“软环境”建设。

　　从保障措施看，《意见》提出进一步强化政策支持和加强组织领导。包括推动一线城市、省会城市、世界遗产保护地、国际消费中心城市等发挥优化支付服务示范带头作用。鼓励相关支付服务主体开展业务创新，进一步优化面向老年人、外籍来华人员等群体的支付产品和服务。鼓励各地在支付服务需求较多的场所设置外币兑换机构和设施，并给予一定租金减免。同时，将优化支付服务纳入旅游休闲城市建设、文明城市建设、国家文化和旅游消费示范城市建设、地方社会综合治理、营商环境评价等考核评估范围等。

　　此外，根据《意见》，人民银行还将建立督导机制，对重点地区、重点银行及支付机构、重点商户等进行明察暗访，确保各项工作有效落实。

　　外卡内绑、外包内用创新突出

　　针对《意见》明确提到的“鼓励相关支付服务主体开展业务创新，进一步优化面向老年人、外籍来华人员等群体的支付产品和服务”，记者注意到，一些市场机构已经在相关业务上开展探索。

　　其中，移动支付领域“外卡内绑”和“外包内用”的创新解决方案得到了境外来华人士的普遍欢迎。

　　从业务模式看，“外卡内绑”支持境外居民将Visa、万事达卡等发行的境外银行卡绑定至境内钱包，帮助来华人员在境内顺畅支付；“外包内用”支持境外居民无须下载境内钱包，直接使用境外电子钱包向境内商户支付，目前已覆盖港澳地区以及新、马、泰、韩、蒙等地的10余个当地头部钱包。

　　网联清算公司方面透露，2024年以来，网联平台“外卡内绑”和“外包内用”总交易金额同比增长超20倍，日均使用量超20万人次。下一步，网联将继续扩大两项业务的覆盖范围，并开展同境外金融基础设施的互联互通，探索开展与国际银行卡组织的网络对接；通过打造头部支付机构、主流收单银行两条境外钱包受理主渠道，实现来华人员在重点地区、重点场景支付畅通无阻。

　　支付宝方面向记者表示，通过与中行、工行、网联、境外钱包等合作，支付宝推出了外卡内绑和外包内用2套服务入境人士的移动支付方案，2023年四季度日均交易笔数是三季度的近2倍，单日交易峰值也不断创新高。

　　据了解，目前支付宝已完成提升和优化外国人交易限额，单笔交易限额从1000美元最高提到5000美元，年度交易限额从1万美元最高提高到5万美元；多语言翻译、境外钱包乘车码“一码通”等新服务将陆续上线。

　　在进一步简化外籍来华人员绑卡支付流程方面，财付通方面向记者透露，目前基于分层核验方案，用户无须提交完整身份信息即可绑定外卡，在一定额度以内试用微信支付。此外也在积极研发充值支付简化方案，实现支持外籍来华人员在不绑定外卡的情况下，使用小额资金充值即可便捷支付。此外，财付通也联合微信平台优化了WeChat注册流程。

　　银行卡线下受理环境将改善

　　从传统的银行卡支付看，优化卡受理环境将成为攻坚重点。

　　据中国银联方面披露，2024年将投入30亿元资金，并在此基础上发挥银联资金的杠杆作用，撬动产业各方共同投入资源。覆盖全国41个重点城市“食、住、行、游、购、娱、医、学”等8大类26个高频支付场景，推动移动支付、银行卡、现金等支付方式并行发展、相互补充。

　　具体来看，银联将联合商业银行、收单机构等各方，将资金用于餐饮（含老年助餐食堂）、文旅、宾馆等重点场景布放受理终端、张贴受理标识、宣传推广等，大规模改造与优化线下刷卡、非接支付受理环境。重点加强与地方交通等部门沟通，加快解决地铁、出租车行业不支持受理银行卡非接支付等问题。

　　此外，记者了解到，近年来支付机构针对线下特定场景的用卡难也进行了一定探索。

　　拉卡拉（300773.SZ）方面向记者透露，公司此前研发了符合国际卡组织规范的softPOS产品，司机、导游、出租车等场景通过NFC安卓手机安装软件应用即可支持Visa、万事达、银联、JCB境外银行卡收款，解决了出租车司机等小商户群体对于POS设备与费率敏感、投入意愿不足的问题。

　　在市场人士看来，《意见》提出的一系列要求和措施，有一些可以在短期内见效，比如在重点商户、商圈增加支持外卡受理的POS机、简化开户流程等，还有一些则需要多方继续协同解决。招联首席研究员、复旦大学金融研究院研究员董希淼认为，《意见》的六大任务针对性较强，相信在金融管理部门指导下，通过商业银行、支付机构、清算机构和地方政府以及其他主体协同发力，我国支付体系的包容性和便利性将持续提升。